財政與金融的心得體會
財政與金融學習心得 財政與金融這門課程講述了金融財經(jīng)的基本業(yè)務和理論知識,下面是財政與金融學習心得，希望大家喜歡。
篇一：財政與金融學習心得 4月21日下午，我參加了中心組理論學習，只要針對財政等相關問題進行了進一步的闡述與講解，通過培訓感覺主要的體會有以下幾個方面： 領導重視，學習積極性高。
這次學習很有必要很高，同時給我們培訓講課的老師水平也很高。
短短的學習給我的感覺是，收獲頗多。
從整個學習過程來看，感受到了自身存在的不足，也更進一步地突顯了本次培訓對我而言的重要意義。
首先，加強財政理論的學習和及時跟蹤中國財政改革與發(fā)展的實踐。
從財政學的課程定位這個角度來看，提到立足中國實際，努力反映財政體制改革的實踐進展和理論研究成果，實事求是地探討社會主義市場經(jīng)濟中的財政理論和實踐問題，要不斷地加深自己的理論知識學習，并不斷將前沿科學的發(fā)展引入到教學中來，充分的做到在理論知識的學習基礎上去分析和解釋財政問題和現(xiàn)象，提出有益的對策。
其次，梳理財政的邏輯關系，聯(lián)系財政的實踐使我更進一步地了解了財政學與后續(xù)財政的關系，通過溝通認識到在對同一塊內(nèi)容的講解上，哪些應該更加側(cè)重一些。
重點強調(diào)的部分要與實踐的結(jié)合，精選內(nèi)容，以恰當?shù)姆绞酵怀鲋攸c和難點。
再次，注重對財政問題和財政現(xiàn)象分析和運用能力的培養(yǎng)。
隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深入，就業(yè)形勢越來越嚴峻。
應該注重對能力的培養(yǎng)，而不是單純的將有限
【財政與金融】 如何投資理財
首先，我覺得我在對財政與金融的理解上又上了一個新的臺階，我認識到，財政與金融學是一門非常系統(tǒng)和嚴謹?shù)目茖W，是對各類企業(yè)在某些不確定的條件下如何配置資源的學問；其次，在金融方面，讓我認識到在當今這個經(jīng)濟資源極其豐富的年代，比競爭對手更快的創(chuàng)新是一種根本性的生存之道；再者，通過學習財政工程的相關產(chǎn)品，對財政政策有了許多具體化的認識和感受。
包括財政與金融兩個方面的內(nèi)容，重點闡述財政與金融學科的基本知識、基本理論和相關實務。
財政部分主要闡述了財政的產(chǎn)生與發(fā)展、公共財政理論、財政的職能與作用、財改支出、財政收入、公債、國家預算管理等；金融部分主要闡述了金融基礎、信用、利率、貨幣的供給與需求、、商業(yè)銀行、金融市場、等，還闡述了財政與金融的宏觀調(diào)控等問題。
學習財政與金融知道了關于當代市場經(jīng)濟條件下公共財政學和金融學的理論和思想。
在公共財政學理論中，老師首先分析了在社會經(jīng)濟體系中存在的必要性，公共品的最佳生產(chǎn)、消費方式及有關公共品的供給，即公共選擇等問題；對的最主要收入形式－－稅收的經(jīng)濟效應及轉(zhuǎn)嫁、歸宿問題進行了分析；對中央與地方政府間職能分工、財權(quán)劃分及中央對地方的調(diào)控關系予以了分析和研究。
在金融學理中，我們知道了金融機構(gòu)及體系存在的必要性，和需求的影響因素，貨幣針對發(fā)展中國家及我國在實現(xiàn)，促進金融和經(jīng)濟發(fā)展方面應注意的經(jīng)驗教訓，以及進一步深化的對策。
知道了財政收入規(guī)模的計算辦法1）經(jīng)驗數(shù)據(jù)法即通過對國內(nèi)外一定時期的是指經(jīng)濟上的一種借貸行為。
總之 ，學了財政與金融，不僅讓我了解了許多的知識，還是我對世界優(yōu)良更深的認識。
金融危機讀后感
的原因及啟示當前美國因次貸問題而引發(fā)的華爾街金融危機成了全世界關注的焦點。
發(fā)生在華爾街的金融危機不僅重創(chuàng)了美國脆弱的經(jīng)濟，引起崩盤，也給出其它國家經(jīng)濟帶來極大危害。
那么為什么華爾街會發(fā)生嚴重的金融危機? 這場金融危機帶給我們什么啟示
本文擬對此進行探討。
一、的原因 美國因次貸問題而引發(fā)的金融危機有著復雜的確背景，我認為其主要的原因有以下幾點： 1.刺激經(jīng)濟的超寬松環(huán)境埋下了隱患 2007年4月2日，美國第二大次級貸款機構(gòu)新世紀金融公司宣布破產(chǎn)，標志大爆發(fā)。
次級抵押貸款危機的源頭是其前期寬松的貨幣政策。
在新經(jīng)濟泡沫破裂和“9.11”事件后，為避免經(jīng)濟衰退，刺激經(jīng)濟發(fā)展，美國政府采取壓低銀行利率的措施鼓勵投資和消費。
從2000年到2004年，美聯(lián)儲連續(xù)降息，從6.5%一路降到1%，貸款買房又無需擔保、無需首付，且房價一路盤升，房地產(chǎn)市場日益活躍，這也成就了時代晚期的經(jīng)濟繁榮。
提供次級抵押貸款本是一件好事，使得低收入者有了自己的住房。
對一般個人家庭來說，低利率和房產(chǎn)價格一路飆升，編織出一幅美好的前景，投資住房成為巨大的誘惑，于是大量居民進入房貸市場。
到2006年末，次貸涉及到了500萬個美國家庭，目前已知的次貸規(guī)模達到1.1萬億至1.2萬億美元。
2.以房產(chǎn)作抵押是造成風險的關鍵 美國次貸的消費者以房產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)的價格決定了抵押品的價值。
如果房價一直攀升，抵押品價格保持增值，不會影響到消費者的信譽和還貸能力。
一旦房價下跌，抵押品貶值，同一套房子能從銀行貸出的錢就減少。
如果貸款利率被提高，次貸使浮動利率也隨著上升，需要償還的錢大大增加。
次貸貸款人本來就是低收入者，還不上貸款，只好放棄房產(chǎn)權(quán)。
貸款機構(gòu)收不回貸款，只能收回貸款人的房產(chǎn)，可收回的房產(chǎn)不僅賣不掉，還不斷貶值縮水，于是出現(xiàn)虧損，甚至資金都流轉(zhuǎn)不起來了。
房價縮水和利率上升是次級抵押貸款的殺手锏。
從2005年到2006年，為防止市場消費過熱，美聯(lián)儲先后加息17次，利率從1%提高到5.25%，進入上升周期。
由于利率傳導到市場往往滯后一些，2006年美國次貸仍有上升。
但加息效應逐漸顯現(xiàn)，開始破滅。
3.次級貸款資產(chǎn)的證券化加重了危機的擴散 美國絕大多數(shù)住房抵押貸款的發(fā)放者是地區(qū)性的和，地方性的商業(yè)銀行也涉足按揭貸款。
這些機構(gòu)的資金實力并不十分雄厚，大量的資金被投放在住房抵押貸款上對其資金周轉(zhuǎn)構(gòu)成嚴重的壓力。
一些具有“金融創(chuàng)新”工具的，便將這些信貸資產(chǎn)打包并以此為擔保，用于發(fā)行可流通的債券。
給出相當誘人的固定收益，再賣出去。
許多銀行和資產(chǎn)管理公司、對沖基金、保險公司、養(yǎng)老基金等金融機構(gòu)投資于這些債券。
抵押貸款企業(yè)有了源源不斷的融資渠道，制造出快速增長的新的次貸；投資機構(gòu)獲得較高的收益。
各種各樣的金融衍生工具使得投資機構(gòu)現(xiàn)金流得到更合理的利用，利益也得到了分解和共享，風險也得到了分攤。
但事物都有兩方面，金融創(chuàng)新制度帶來風險分散機制的同時，也會產(chǎn)生風險放大效應。
像次貸這樣一種創(chuàng)新使美國不夠住房抵押貸款標準的居民買到了房子，同時通過資產(chǎn)證券化變成次級債，將高風險加載在高回報中，發(fā)散到了全世界。
從這個意義上說，凡是買了美國次級債的國家，就要被迫為美國的次級危機“買單”。
當房地產(chǎn)泡沫破裂、次級貸款人還不起貸時，不僅抵押貸款企業(yè)陷入虧損困境，無力向那些購買次級債的金融機構(gòu)支付固定回報，而且那些買了次級衍生品的投資者，也因債券市場價格下跌，失去了高額回報，同樣調(diào)進了流動性短缺和虧損的困境。
自2007年第三季度開始，金融機構(gòu)開始報告大額損失，反映了抵押貸款和其他資產(chǎn)的價值大幅下跌。
次級貸款資產(chǎn)的證券化過程實際上是資產(chǎn)組合和信用增級的一個過程，也是多種資產(chǎn)疊加、多個信用主體信用疊加的一個過程，在資產(chǎn)證券化后，這種資產(chǎn)證券化組合的信息和相關風險信息披露可能趨于更加不透明，導致市場中很少有人能清楚地讀懂其中的風險，更不用說對其進行實時的風險定價了。
由于對資產(chǎn)真正的價值和風險認知不足，投資者嚴重依賴評級公司的報告作出決策。
信用評級機構(gòu)的信用評級在金融市場的作用和影響已經(jīng)越來越大，信用評級也是資產(chǎn)證券化過程中的必要和重要環(huán)節(jié)。
信用評級是否客觀公正，是否真正了解金融工具，是否存在著利益沖突和道德風險等，這些因素都會對全球金融市場產(chǎn)生重大影響。
次級抵押貸款債券本來是從一些低質(zhì)資產(chǎn)發(fā)展而來，“金融創(chuàng)新”則使這些低質(zhì)資產(chǎn)通過信用評級公司評級獲得了高等級標號，事后證明價值被嚴重高估。
由于信息不對稱和風險損失不明，一旦次級抵押貸款出現(xiàn)了重大風險和損失，構(gòu)筑在這些證券上信用增強和信用疊加也會如同沙漠上的空中樓閣一般會“瞬間倒塌”，由此必然會引起廣大投資者的投資信心恐慌，規(guī)避風險的本能加速了投資者的拋售，并加劇了金融市場的動蕩，金融災難也就在劫難逃。
在次貸、證券化、信用衍生產(chǎn)品這個風險傳遞鏈條中，如果沒有信用評級公司的參與，次按危機或許根本就不能發(fā)生。
二、美國金融危機的啟示 美國因次貸問題而引發(fā)的金融危機給我們的教訓是深刻的，我國應引以為誡。
1.認識和防范房貸的市場風險 房貸有房產(chǎn)作抵押，似乎是最安全的資產(chǎn)，但房產(chǎn)的價值是隨著市場不斷變化的。
當市場向好時，房地產(chǎn)價格上揚會提高抵押物的市值，降低抵押信貸的風險，會誘使銀行不斷地擴大抵押信貸的規(guī)模。
但房地產(chǎn)的價格也不可能無休止地漲下去，因為任何企業(yè)或個人都不可能無視其生產(chǎn)與生存的成本。
當市場發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，房價走低，銀行處置抵押物難，即使拍賣抵押物，其所得收益也不足以償還貸款。
這不僅給貸款銀行帶來大量的呆賬壞賬，還會危及銀行體系的安全及整個經(jīng)濟的健康發(fā)展。
因此，銀行需要在風險和收益中做出理性的選擇，提高識別和抵御市場風險的能力。
2.認識和防范信用風險 次級貸款違約率高，原因在于貸款機構(gòu)在放貸中沒有堅持“三C”的原則，即對借款人基本特征（Character）、還貸能力（capability）和抵押物（collateral）進行風險評估。
從國外的經(jīng)驗看，借款人的基本特征（年齡、受教育水平、健康狀況、職業(yè)）、購房目的（自住還是投資）、婚姻家庭狀況，還貸能力（房貸房產(chǎn)價值比、房款月供收入比、家庭總債務收比、資產(chǎn)負債比等）和抵押物（房產(chǎn)價值、新建房、二手房、使用期限、地段、獨戶、多層高層建筑等）都與違約率密切相關。
香港在東亞危機中資產(chǎn)價格大幅縮水，許多購房者承受負資產(chǎn)的壓力，但銀行卻沒有出現(xiàn)違約率大幅上升的問題，就是因為香港銀行業(yè)自身有較強的抗風險能力，對個人住房貸款有嚴格資格審查標準，借款人購房多是自住，職業(yè)穩(wěn)定，收入現(xiàn)金流不變，房產(chǎn)使用價值不變，仍會按期還貸。
我國的商業(yè)銀行在擴大個貸業(yè)務中應避免“政績目標”等非經(jīng)濟和非理性色彩，減少行政手段介入信貸資金配置，加強對借款人還貸能力的審查，對不同信用風險等級的借款人實施不同的風險定價、借貸標準，包括自有資本金、首付比例、利率、期限等，以促進銀行從服務風險定價向客戶風險定價轉(zhuǎn)變，從粗放經(jīng)營向精細化、個性化轉(zhuǎn)變，提高自身抵御風險的能力。
3.建立完善信息披露機制和貸款規(guī)范 監(jiān)管部門應監(jiān)督從事住房信貸的銀行和保險機構(gòu)，在各類貸款和保險產(chǎn)品的營銷中，要向借款人充分披露產(chǎn)品信息，讓借款者有充分的知情權(quán)、選擇權(quán)，減少信息不對稱對借款人權(quán)益的損害。
推進標準化的合約、貸款審核程序、借貸標準，規(guī)范銀行貸款行為和貸后的服務。
4.建立房地產(chǎn)金融預警和監(jiān)控體系，提高抗風險能力 既然金融風險在經(jīng)濟生活中無處不在，是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，監(jiān)管部門的職責就是提高風險識別的能力，預測、防范、規(guī)避和化解風險，提高風險的可控性。
因此，建立房地產(chǎn)金融預警和監(jiān)控體系是迫在眉睫，它將對銀行體系的安全，房地產(chǎn)市場和整個國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生積極促進作用。
5.政府部門應從危機中得到警示 讓百姓安居樂業(yè)是政府的職責，但“人人享有適當住宅”并不意味人人都要買房，讓無支付能力的低收入者進入購房市場，拔苗助長不僅事與愿違，還會產(chǎn)生許多負效應。
特別在我國抵押擔保、抵押保險等相關金融基礎設施不健全的情況下，無形中讓銀行承擔了許多政策風險。
因此，一個優(yōu)化的住宅市場結(jié)構(gòu)應是新建房與存量房，出售房與租賃房，商品房與政府提供公共住房多樣化的統(tǒng)一。
政府應加大經(jīng)濟適用房的供給，改變經(jīng)濟適用房“只售不租”為“租售并舉”；并通過信貸、稅收、土地政策引導房地產(chǎn)企業(yè)增加中低價位普通商品房的供給，在開工許可審批中優(yōu)先考慮普通商品住宅。
6.中國應建立健全抵押保險和擔保制度 中國應建立健全抵押保險和擔保制度，完善住房信貸風險防范和分擔機制。
引入商業(yè)保險和政策性擔保的機制，有利于促進抵押貸款營銷的規(guī)范化、合約的標準化，抑制商業(yè)銀行盲目放貸的沖動;合理的保險風險定價機制，有助于商業(yè)銀行規(guī)避信用風險、道德風險和房地產(chǎn)市場周期波動風險。
僅供參考，請自借鑒。
希望對您有幫助。
金融危機讀后感
類似的范文，需要有所修改 一、為什么要讀。
也就是學習國際金融知識的必要性。
胡錦濤總書記在十七大報告中指出：要建立結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。
綜合運用財政、貨幣政策，提高宏觀調(diào)控水平。
這就要求我們財政干部要了解國際金融基本知識，掌握國際金融發(fā)展變化規(guī)律，并在工作中加以應用，以促進經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。
從《金融學》的視角看，金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱。
如果說金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，那么國際金融就是現(xiàn)代世界經(jīng)濟發(fā)展的命脈。
隨著世界經(jīng)濟一體化趨勢與世界經(jīng)濟差異化發(fā)展博弈的日益深化，金融自由化向更廣的層面和更深的層次不斷拓展和發(fā)展。
同時，伴隨著國際貿(mào)易的擴張和發(fā)展，國家間資金流通和信用融通的規(guī)模、速度、方式也產(chǎn)生了極大變化，國家間的貨幣兌換、匯率利率等內(nèi)部及外部的變動和波動，在國家間經(jīng)濟往來乃至全球穩(wěn)定中的重要作用更加凸顯。
因此，財政干部在搞好本職工作的同時，認真學習《財政金融》知識，提高特別是對國際經(jīng)濟形勢的判斷把握和宏觀財經(jīng)數(shù)據(jù)的分析能力就顯得尤其重要。
從小處思考，我認為學習國際金融知識有三個方面的現(xiàn)實意義。
一是掃盲。
學習國際金融學有助于你更好地理解各種國際金融信息，了解你生活在的全球一體化世界。
你在財經(jīng)類報紙上或在金融機構(gòu)大廳里看到每天的外匯行情時，你是否知道，不同國家貨幣間的匯價是如何決定的
匯率的變化是什么原因造成的
什么是歐元，歐元為什么要取代歐洲許多國家的貨幣
1997年7月泰國爆發(fā)貨幣危機后，為什么亞洲那么多國家先后都卷入了危機
美國次級債的演變，怎么影響到你買的股票
相信你在學習《財政金融》的過程中能找到這些問題的答案。
二是明智。
學習國際金融有助于更深刻地理解全球化背景下國際和國內(nèi)經(jīng)濟金融問題產(chǎn)生的根源，認識一國經(jīng)濟和金融政策的潛力和局限性，從而有助于你參加論壇或面對兒女提問時，能邏輯清晰地對答。
諸如：我國最適度的外匯儲備是多少，是1000億美元還是1500億美元
如果日元貶值到 1美元比140日元時，人民幣匯率是否應該貶值
我國可維持的外債規(guī)模是多少，舉借外債的幣種結(jié)構(gòu)如何安排才算合理呢
具備什么條件才能取消外匯管制，允許人民幣完全自由兌換
在資本市場對外開放的場合，如何降低國際投機資本對我國經(jīng)濟的沖擊，以保持金融市場的穩(wěn)定
等國際金融方面的問題。
三是提高。
通過學習國際金融知識，可充實投資知識、提高理財能力。
國際資本的流動，對沖基金的興衰，人民幣匯率的變化，在影響國際市場股票價格的同時，也牽動中國股票、期貨市場的神經(jīng)。
在不影響工作的前提下，體驗一下股海的起伏，感受一下外匯、期貨的波動，研究一下即將推出的股指期貨，以提高自身在區(qū)域財政與金融市場互動機制的把握能力，為將來財政國庫資金的科學、合規(guī)運作，前瞻性地進行知識積累和思路探索，作為財政干部將受益匪淺。
二、有什么特點。
《國際金融》一書結(jié)構(gòu)邏輯清晰、內(nèi)容通俗易懂、具有一定的現(xiàn)實針對性。
本書共分6 講，介紹了國際金融、匯率、國際貨幣、國際收支、外匯儲備等基本知識，分析了國際貨幣體系與國際金融市場、國際收支與外匯儲備、金融全球化與國際資本流動，國際金融與政府管理等辯證關系。
以插頁專欄的形式，對閱讀過程中涉及一些比較專業(yè)或比較難懂的概論、術(shù)語進行了解讀，并通過列舉一些數(shù)據(jù)、一些圖表，表述一些歷史事件或約定俗成的關鍵詞，方便讀者閱讀和學習過程中準確理解和重點把握。
例如，第一章共七個專欄，涉及外匯、鑄幣稅等基本知識和基本原理，并分析了日本“廣場協(xié)議”、美元匯率走勢、中國外匯市場、中美經(jīng)濟戰(zhàn)略對話等概念和專題。
同時，本書還對當前國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟的熱點問題作了討論，如人民幣匯率政策，外匯儲備政策，國內(nèi)流動性過高，金融失衡，美國雙赤字等等，并提出了相關的政策建議，具有很強的現(xiàn)實意義。
并引導讀者更深入地思考國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的深層次矛盾。
同時，各章對阿根廷、巴西等國家在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的政策得失進行了比較客觀的描述和分析，對于正確認識我國當前宏觀形勢的復雜性具有一定的借鑒意義。
三、有什么啟發(fā)。
也就是在工作中如何應用國際金融知識。
在推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進程中，需要大量資金來發(fā)展我市的教育、衛(wèi)生、環(huán)保和基礎設施等公共事業(yè)，能否舉借一定規(guī)模的外債, 需要思考以何種方式籌資和調(diào)期保值安排，才能使融資成本、利率風險和匯率風險降到最低，這就需要借助《金融工程學》的知識。
當前的國際金融形勢對我市工業(yè)和貿(mào)易發(fā)展有何影響，財政應采取何種措施促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等等，這就需要通過解讀拉美化現(xiàn)象，來尋求答案。
在學習《國際金融》的過程中，結(jié)合對我市財政發(fā)展中典型事例的思考，初步形成了三點建議意見。
一是科學運用金融衍生工具。
我市從2004年開始探索學習外債調(diào)期保值，進行了大量方案比較。
2005年啟動了外匯調(diào)期第一筆交易，之后共簽定實施12筆內(nèi)外債務調(diào)期交易，涉及政府外債近1000億日元，內(nèi)債57億元人民幣，目前暫無一筆交易發(fā)生損失，累計實現(xiàn)債務風險管理收益近8000多萬元人民幣，其中：外債風險管理實現(xiàn)收益4300多萬元，人民幣利率風險管理實現(xiàn)收益3800多萬元。
當年收益6800多萬元人民幣，占累計收益84.6%。
總體上看，由于我市高度重視風險控制，實施的指導原則明確，方案的設計選擇正確，操作的方法合理可行，各方的合作守信協(xié)調(diào)，達到預期目標效果，鎖定并降低了借款單位財務成本，且沒有發(fā)生管理風險，一定程度上減輕了還款壓力。
由于今年啟動了內(nèi)債利率風險管理，交易規(guī)模數(shù)量增加，預計從明年起收益還會逐年增加，每年將實現(xiàn)收益1.5億元左右，這就是應用了衍生金融產(chǎn)品中的遠期利率協(xié)議。
這一方式目前看來是可行的，但面對當前世界貿(mào)易戰(zhàn)的加劇和全球金融市場的異動，我們還應關注此類運作的可靠性。
二是積極推進剛性償債機制。
牢固樹立通過《國際金融》的相關知識，研究我市主權(quán)外債的風險控制機制。
近幾年我市主權(quán)外債債務余額的變化趨勢是：2000年6億美元，2004年13億美元，2005年達到近五年的高點 13.4億美元，2006年下滑到12.5億美元，2007年接近13億美元。
這個變化并不大，但我們可以透過這細微的差異，可察覺到區(qū)縣及項目單位對主權(quán)外債的意愿在消退。
其原因有日本對華貸款停止的影響，也有區(qū)縣及項目單位項目儲備不夠和項目質(zhì)量不高等內(nèi)在因素，但我認為主權(quán)外債的剛性償債制度才是主要的制約因素。
為有效控制基層政府舉新債、搞政績，就必須強化政府間債務的償債機制和銀行債務的責任制度，在加強誠信和道德約束的同時，引入財政間扣減財力用以償債的“主權(quán)外債的剛性償債制度”，重塑政府誠信形象。
三是優(yōu)化完善轉(zhuǎn)移支付制度。
翻看報刊、點擊網(wǎng)頁，均可真切地感受到，美國次級債危機的“蝴蝶效應”已逐步顯現(xiàn)，如不制止這個“拉登”將要上演的美國金融“911”，極有可能演變成華爾街金融風暴。
這里所談“美國次級債”是指美國住宅金融機構(gòu)發(fā)放貸款時，根據(jù)信用歷史、借款額度、目前收入狀況，建立了從上至下分為優(yōu)級貸款，ALTER-A級和次級貸款等一套“信用評分”標準體系，次級貸款主要針對年收入〈3.5萬美元，借用記錄較差、首付款低于20%的貸款。
通俗地理解，次級債的發(fā)放就是對低信用人群的獲利期望高估。
我比較牽強地聯(lián)想到現(xiàn)行的轉(zhuǎn)移支付制度，在公式化分配的思考模式下，更多地考慮了保工資、保運轉(zhuǎn)，導致經(jīng)濟發(fā)展滯后的區(qū)域相比經(jīng)濟發(fā)展較快的區(qū)縣，得到的轉(zhuǎn)移支付與當?shù)刎斦杖氡戎捣炊摺?/p>
這一制度設計的顯性效果就是鼓勵落后。
所以我們經(jīng)常會看到“比落后”“爭國貧縣帽子”等匪夷所思的“動人”場景。
由此建議，按照落實科學發(fā)展觀的要求，轉(zhuǎn)變慣用的轉(zhuǎn)移支付因素法選定方式，對應國家確定的主體功能區(qū)規(guī)劃，重新確立與優(yōu)化、重點、限制、嚴禁等四類區(qū)域發(fā)展模式的轉(zhuǎn)移支付因素分類指標，健全轉(zhuǎn)移支付制度，優(yōu)化財政專項資金的區(qū)域配置，形成鼓勵、引導、約束、控制的財稅政策分類傳導機制，啟發(fā)限制和嚴禁開發(fā)區(qū)域在漸進中力求穩(wěn)定，激勵優(yōu)化和重點開發(fā)地區(qū)在發(fā)展中力爭高效，努力開創(chuàng)重慶經(jīng)濟社會城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、區(qū)域協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展的新格局。
讀金融學的出來做什么工作
金融學一直穩(wěn)居在學生報考專業(yè)的前五名，這是和其就業(yè)行業(yè)的高收入是分不開的。
海文教育研究中心專家對金融學的就業(yè)方向進行了盤點，歸結(jié)出了八大就業(yè)方向，并對此進行了深度解析。
希望能給報考金融學的同學提供一些幫助。
一、中央（人民）銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，這是金融業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
進入行業(yè)監(jiān)督管理部門做金融官員，對于金融研究生而言應是首選。
首先，中國金融學是立足于宏觀經(jīng)濟學，基于金融市場宏觀調(diào)控，專業(yè)應用較易入手，政策把握比較到位；其次，在行業(yè)管理部門做上三五年再入行到實踐機構(gòu)至少能給個中層以上的職位。
其局限在于：要進入這幾個行業(yè)主管部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進較難，除非本人確實非常優(yōu)秀。
二、商業(yè)銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機構(gòu)。
首先進入國有四大商業(yè)銀行是畢業(yè)生一個很好的選擇。
因為具備一定的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)背景，再到股份制商行或外資銀行駐華機構(gòu)的可能性會增大。
很多同學起初就是投身于國有四大行中，在城市股份制商業(yè)銀行迅速發(fā)展起來之后，紛紛跳槽，并成為城市商業(yè)銀行、股份制商行的中堅力量，很多成為中層管理人員，少數(shù)成為高層領導。
城市商行、股份制商行的靈活務實、不論資排輩的干部任用方式，使得四大行成為其專業(yè)人才的“黃埔軍校”，至今這種情況仍在延續(xù)。
另外，雖然國有四大行有一些遺留的官僚積習，但其穩(wěn)定的收入，較輕的壓力，較高的福利水平還是有一定吸引力的，尤其對于女同學來說是個不錯的選擇。
建議對四大國有商行感興趣的朋友把專業(yè)方向集中在商業(yè)銀行經(jīng)營管理、國際金融、貨幣政策等方向上。
三、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行。
政策性銀行如開發(fā)行、農(nóng)發(fā)行亦是較佳選擇，但其工作性質(zhì)類似公務員，金融業(yè)務并不突出，是靠政策吃飯的地方，對于個人職業(yè)生涯的益處相對于行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行來說還是較弱的，若想在金融領域成一時氣候最好不要選擇這樣的單位。
不過目前這類單位的工資水平待遇等比商業(yè)銀行好，而這也成為吸引畢業(yè)生眼球的亮點所在。
四、證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等風險性很大的金融公司。
證券、信托、基金這三家均是靠風險管理吃飯的，存在行業(yè)系統(tǒng)風險因素，但一旺俱旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風險亦大），且按真正的企業(yè)管理機制運行，如果想在專業(yè)方面有所發(fā)展，有所建樹，在這一行業(yè)做是極佳選擇，很多基金經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理人員都年薪過百萬。
難點是學歷要求在逐步提高，最低要求碩士學歷，相對于銀行等金融機構(gòu)其個人投資管理、金融運營能力要求更高，如果對這些行業(yè)有興趣，可以選擇證券投資、金融市場、金融工程專業(yè)方向，如果是學財務管理、法律碩士專業(yè)（本科是金融經(jīng)濟）的，這也是不錯的選擇。
最近信托業(yè)重新崛起，對于金融專業(yè)以及其他專業(yè)的畢業(yè)生來說又添一新的選擇，而其大投行的操作方略，又使其在人員使用上奉行精英路線，在投行業(yè)有一句話是“公司百分之八十的利潤是不到百分之五的員工所創(chuàng)造的”。
上述三家當下用人思路是積極挖角，在金融行業(yè)內(nèi)人員流動性最強的當屬這三家。
有志于風險管理、終日奔波、常年胃痛、居無定所的精英人才不妨選擇這個行業(yè)。
當然，不能否認，這個行業(yè)給你的回報與投入相比還是成正比的。
建議男同學選擇此行業(yè)，應該更有發(fā)展。
五、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔保公司。
四大資產(chǎn)管理公司類似于政策性銀行，目前其設立之初的目的和作用在逐漸消退。
金融租賃、擔保這個行業(yè)發(fā)展迅速，可以考慮進入，當然，如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，進入到這個行業(yè)中應該更有作為。
六、保險公司、保險經(jīng)紀公司。
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保險公司可以參照對商業(yè)銀行的分析，做上數(shù)年，有保險營銷、風險管理經(jīng)驗之后，在國內(nèi)股份制保險機構(gòu)迅速成長、外資保險機構(gòu)進入的契機下，還是大有可為的。
保險精算專業(yè)是非常吃香的。
社保中心以及財政審計部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足，當然，希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨作為一個選擇來考慮。
七、上市（欲上市）股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等。
在上市公司證券部的工作經(jīng)歷亦可，先天橫跨證券產(chǎn)業(yè)兩行，再要發(fā)展有立腳點。
如果全程做過IPO籌備工作，對未來的職業(yè)生涯將更加有益，它對財務、產(chǎn)業(yè)分析能力要求較高，要加強這方面的學習。
八、國家公務員序列的政府行政機構(gòu)如財政、審計、海關部門等；高等院校金融財政專業(yè)教師；研究機構(gòu)研究人員。
高校、研究所是有志于做學術(shù)的同學的首選，這顯而易見就不多說了。
