日前,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),對信用卡利率標準、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定。新規(guī)自2017年1月1日起實施后,剁手族透支的利息相比現(xiàn)在,最高可能打七折,免息期還可以超過60天,甚至每個月的最低還款金額還可以和銀行進行協(xié)商。
變化1 透支利息最高每日萬分之五,可打七折
目前,各家銀行的透支利息是每日萬分之五,折合成年化利率高達18.25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準,實行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的7折。也就是調(diào)整之后,日利率萬分之五則變成上限,而下限則在萬分之五上打七折,即萬分之3.5,也就是說,以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間。
新規(guī)實施以后,大家辦信用卡可以挑挑揀揀,選擇透支利率相對較低的了。
此外,新規(guī)規(guī)定,信用卡透支的計結(jié)息方式,以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準,由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
變化2 滯納金改叫“違約金”,還多少可有商有量
賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。
目前,銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費了1萬元,最低還款額為1000元,到期還款日之前沒有還款,銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,在實際收費中,滯納金收取最低1元。需要注意的是,滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。
不過,由于各家銀行政策不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同,目前各行對于滯納金最低收費標準不一,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費標準中,對于最低收費標準要求較低,沒有門檻或者有5元起的最低收費標準。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標準為最低10元或20元。此外,部分銀行還設(shè)置了滯納金收費上限,工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元,華夏銀行最高收取2000元。
在信用卡新規(guī)中,央行取消了信用卡滯納金,但這并不等于還不上也不用罰錢,而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中,央行規(guī)定,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標準。也就是說,今后違約金怎么收取,可能將由信用卡中心與持卡人共同決定,持卡人將有機會“貨比三家”。
不過,多位銀行業(yè)人士表示,這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán),“比如降低甚至免收逾期違約金,持卡人可能延遲很久還款甚至不還,這樣銀行就要背負壞賬增加的風(fēng)險,所以預(yù)計和此前不會有很大變化”。
變化3 ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬元
對大部分持卡人來說,信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。而此次新規(guī)對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進行相關(guān)規(guī)定。
預(yù)借現(xiàn)金分為三類:提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先,提取是指持卡人通過ATM等自助機具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,由現(xiàn)行的每卡每日累計2000元,提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),額度由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。這項限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶),但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。
變化4 信用卡可充值支付寶微信,利息按取現(xiàn)算
現(xiàn)金充值方面,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。
充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說,當(dāng)借記卡沒有充足資金時,信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。
不過,為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額。央行強調(diào),“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。”
不過,記者也了解到,即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值,銀行的利息還是存在的。而且,預(yù)借現(xiàn)金無法享受免息還款,所以從取現(xiàn)當(dāng)天起,銀行將按日利率萬分之五計收利息,并且按月計收復(fù)利。
變化5 信用卡被盜刷,要予以合理補償
《通知》中著重強調(diào)信用卡交易信息的真實性、完整性、可追溯性,從明確發(fā)卡機構(gòu)信息披露責(zé)任、改進非本人交易處理和持卡人損失補償?shù)确矫鎻娀挚ㄈ藱?quán)益保障機制。
《通知》要求發(fā)卡機構(gòu)必須向持卡人詳盡披露信用卡相關(guān)信息,并經(jīng)持卡人獲知與確認。發(fā)卡機構(gòu)需要調(diào)整利率標準,必須提前45個工作日告知持卡人,持卡人有權(quán)選擇按原訂協(xié)議償還款項后,對信用卡進行銷戶處理,為持卡人提供了更多的選擇權(quán)。
此外,《通知》強調(diào),如果持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù),按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理,并定期向持卡人反饋處理進度。
在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中,對持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行采用,針對日益突出的信用卡被盜刷問題,各發(fā)卡銀行采用各自不同的處理方式,有的推出了“失卡保障”服務(wù),個別銀行也推出收費的信用卡保險服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險和計提風(fēng)險補償基金等方式,對持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補償,以保障持卡人權(quán)益。
變化6 發(fā)卡機構(gòu)不能再收取超限費
持卡人平時使用信用卡時,除了固定額度之外,還可能有10%的上浮額度,如果你不小心“刷爆”信用卡了,有可能要交一筆額外的收費,這就是超限費。也就是說,各家銀行可以將刷卡消費的最高額度控制在實際額度的110%,也就是說,如果你的信用卡額度是1萬元,那么最高能刷卡消費11000元,超出的這1000元銀行會收取一定比例超限費。
據(jù)了解,目前,建行、工行、交行、招行等銀行都實行了暫免收取,興業(yè)銀行更是將超限費納入自主免費項目,光大銀行則對無限卡、鉆石卡、白金卡免超限費。
不過,新規(guī)實施后,這部分費用將取消?！锻ㄖ繁硎?目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制,且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風(fēng)險的目的,因此決定禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費。
變化7 費用一次性收,不得利滾利
值得注意的是,《通知》還規(guī)定,發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
事實上,目前國內(nèi)銀行的利息計算方式為復(fù)利方式,在實際計算過程中,最低還款額是由刷卡消費金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費用利息按照百分比計算的,而滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。因此,滯納金等服務(wù)費用產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來滾雪球般的驚人數(shù)字。
換言之,因違約金、欠繳年費等產(chǎn)生的收費今后將一次性收取,不能再利滾利計息。例如信用額度為10000元,產(chǎn)生了年費100元,取現(xiàn)手續(xù)費30元,只能是信用額度內(nèi)的10000元可以計息,年費、取現(xiàn)手續(xù)費按標準收取,不能與10000元額度資金一起計息。這就降低持卡人的用卡成本。
變化8 銀行自行決定免息期和最低還款
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,目前信用卡免息還款期最長為60天、最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始,上述兩項標準將由發(fā)卡銀行自行決定。
新規(guī)取消了對免息還款期及最低還款額的限制,由各家銀行根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險度靈活決定免息還款期和最低還款額。免息期由發(fā)卡機構(gòu)自己規(guī)定,銀行到底是延長免息期,還是會縮短免息期,這將成為未來持卡人選擇信用卡的一個考量因素。有些銀行為了加強競爭,有可能會出現(xiàn)超長免息期的信用卡產(chǎn)品。另一方面,最低還款額可以更低。雖然最低還款額的變化,在部分銀行早已經(jīng)實施了5%的最低還款額,這次是通過政策,將這種變化確定下來。
從發(fā)卡銀行角度來看,可以在信用卡產(chǎn)品的免息還款期和最低還款額兩個條件上自由組合,實施市場錯位競爭戰(zhàn)略。有業(yè)內(nèi)人士認為,銀行明年定下的實際免息期和最低還款額,還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來決定。
舉例而言,以后兩位客戶即便是持有同一家銀行的信用卡,由于他們以往的消費和還款情況不同,可能銀行給予的最低還款額和最長免息期都不同,甚至可能出現(xiàn),同一位客戶目前獲得的最低還款額和最長免息還款期與未來的.標準都不一樣。
【附】
中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、利率標準
對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
二、免息還款期和最低還款額
持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
三、違約金和服務(wù)費用
取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。
持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
五、交易信息
銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)會同發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，嚴格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標準。各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)真實反映、準確標識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發(fā)卡機構(gòu)識別與判斷風(fēng)險，保障信用卡交易安全。
六、信息披露義務(wù)(一)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時進行更新。
(二)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應(yīng)注明日利率和年利率。
(三)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標準的，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。
七、非本人授權(quán)交易的處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。
八、利率信息報送
發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標準的，應(yīng)提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測報備系統(tǒng)按月進行填報(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對上月數(shù)據(jù)的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機構(gòu)按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。
九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理
充分發(fā)揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規(guī)則等實施自律管理，維護市場正當(dāng)競爭秩序。
中國支付清算協(xié)會應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場有序發(fā)展。
本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。
請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機構(gòu)。
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2021年高考報名繳費出現(xiàn)此賬單編號已存在怎么辦
該問題是由于網(wǎng)絡(luò)或其他因素導(dǎo)致支付平臺支付信息無法返回報名確認系版統(tǒng)。若銀行卡確實扣權(quán)款，請記錄支付訂單號，聯(lián)系當(dāng)?shù)乜荚嚈C構(gòu)進行支付記錄核對，無需重復(fù)繳費。
網(wǎng)上繳費時，系統(tǒng)提示“此賬單已存在”，導(dǎo)致無法繳費。銀聯(lián)答復(fù)，在首次使用農(nóng)行銀聯(lián)卡繳費不成功時產(chǎn)生這種情況。
解決辦法有兩種：一是24小時后重新使用該卡登錄進行繳費；二是更換其他銀聯(lián)卡進行繳費。
擴展資料：
考試用實行網(wǎng)上報名、網(wǎng)上繳費的制度，資格審核通過后，考生在網(wǎng)上繳費系統(tǒng)完成繳費。
繳納渠道
銀行卡：中國銀聯(lián)支持的銀聯(lián)卡，開通網(wǎng)上銀行功能并存入足夠繳費的金額。
支付寶、微信：不是所有地區(qū)都支持，目前安徽、海南、廣東等已明確2020年報名可使用支付寶和微信。
各地報考政策差異較大，建議考生報名、繳費前認真閱讀系統(tǒng)提示，如有疑問及時咨詢。
【手機支付與生活作文】
不知道從什么時候開始，電腦逐漸的走入了大眾的視野，也讓更多的人群能夠有機會接觸到電腦，而現(xiàn)在，手機網(wǎng)絡(luò)的普及更是將科技發(fā)展推入了一個新的高峰，可以說，科技不僅僅改變了我們的生活，更是對于我們的生活產(chǎn)生了非常大的影響?，F(xiàn)在的我們可以足不出戶的就了解世界的大事小情，現(xiàn)在的我們可以在家里手指輕敲鍵盤的盡享歡愉，現(xiàn)在的我們可以簡單的通過網(wǎng)銀就買到我們喜歡的東西，不得不說的是，改變我們生活的或許并不是那些沒有感情的科技，而是我們那一刻不斷進取的心。
因為有夢想，才能夠有力量飛翔。正是因為萊特兄弟渴望著像鳥兒一樣的自由飛翔，才有了那個時代能夠翱翔天際的飛機，正是因為有了第一個勇敢嘗試螃蟹的人，我們今天才能夠發(fā)現(xiàn)它的美味可口，所以說改變我們的，正是我們不斷進取的心。思想是推向我們前進的動力，只有不斷的攀登高峰才能夠讓我們
電子銀行最初進入我們的生活，其主要目的是為了更加社會化的服務(wù)于我們的生活，它采用的是通訊開放式的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以及配合特定的安全自助服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)的方式來便捷支付的目的。而電子銀行又包括以下幾個部分，主要是網(wǎng)上銀行，自助銀行服務(wù)項目，電話銀行，還有就是手機銀行，而我文章主要表述的就是其中之一的手機銀行。手機銀行作為一種快速的手機支付方式已經(jīng)逐漸取代了網(wǎng)上銀行成為了應(yīng)用廣泛，使用便捷的首選方式。也正是因為3G手機，智能手機的應(yīng)用普及，讓我們的電子銀行APP應(yīng)運而生的徹底火了一把，也真正意義上的實現(xiàn)了所謂的智能生活，便捷生活。相比以前繁重的電腦才能夠讓我們實現(xiàn)快捷支付，現(xiàn)在的手機支付可以說是改進頗多，更不需要下載專業(yè)的安全插件,就可以實現(xiàn)的支付方式。
手機銀行作為一種利用手機終端最為支付接受引號的銀行類服務(wù)，可以說是經(jīng)歷了人性化的發(fā)展之后的驚喜之作。手機銀行不同于傳統(tǒng)的銀行類服務(wù)的繁瑣，避免了網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)服務(wù)容易造成的鏈接錯誤，財產(chǎn)流失。手機銀行是與自身的電話號碼綁定，采用短信接收方式來作為接收信息的途徑，也省去了很多麻煩的步驟，簡易方便，更值得信賴。隨著手機銀行的.逐步發(fā)展，相信經(jīng)過了瓶頸期，預(yù)熱期之后，會迎來更高程度的發(fā)展和更多手機客戶的青睞。但是如何增強客戶的認知與了解方面就成為了必須面對的問題，比如一般的青少年的使用者比較多，而中年人的使用率卻明顯偏低，如我們父母年紀相仿的人群?；緦τ谑謾C銀行了解甚少。所以現(xiàn)在手機銀行的發(fā)展必須面對的就是如何能夠在增加客戶群的基礎(chǔ)上，更好的帶來便捷優(yōu)越的服務(wù)，讓我們的使用者，逐漸擺脫原來的繁瑣，而選擇和感受更加便捷的手機銀行服務(wù)。另外，手機銀行使用率不高的原因還有就是沒有像支付寶一樣的電子商務(wù)平臺，難以兼容多家銀行卡。
但是手機銀行不同于傳統(tǒng)的其他類銀行服務(wù)，它要求使用者必須是掌握一定的網(wǎng)絡(luò)手機服務(wù)知識，對于一些不太了解網(wǎng)絡(luò)銀行，手機銀行方面的人們還是比較不方便的，基于使用主要是以短信的方式來使用，所以對于像我們這樣的年輕人群來說還是非常值得嘗試的。告別了傳統(tǒng)的繁瑣的服務(wù)，而迎來了手機銀行的新時代，現(xiàn)在的我們，可以不必在等待在銀行盲目的排隊之中，不會因為簡單的業(yè)務(wù)就跑銀行，不必面對排隊等候，這對于我們現(xiàn)代追求簡單生活的人們來說還是非常必要的。
對于我來說，手機銀行帶來的驚喜改變可謂是非常之多，比如我不必再為了交手機話費而想要到底哪里有充值卡或者移動繳費的地方。更不必像以前一樣要打開電腦，通過電腦作為終端的網(wǎng)絡(luò)銀行來交手機費，現(xiàn)在我們只要打開手機的應(yīng)用軟件。選擇交手機話費的服務(wù)項目，就能夠輕松的解決我們的后顧之憂，真正意義上的做到快速繳費，從此讓手機不再為停機而煩惱。
網(wǎng)上銀行的延伸服務(wù)當(dāng)然要屬手機銀行的發(fā)展勢頭最迅猛，也是在電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之后最為廣泛的服務(wù)方式，被稱為電子錢包。它能夠提供無時間限制的服務(wù)，這點來說也能夠增加它的服務(wù)范圍，脫離原本的銀行服務(wù)，讓手機銀行稱為具有自己特色的發(fā)展方式，也能夠無時無刻的與銀行服務(wù)接軌，可以說是全面發(fā)展的必然產(chǎn)物，能夠真正意義的實現(xiàn)24小時無限制全天候服務(wù)，也能夠無形之中增加銀行的業(yè)務(wù)交流與溝通。
相比目前國內(nèi)的手機銀行業(yè)務(wù)，一般性質(zhì)的還是大抵相同的，但是業(yè)務(wù)的快速更新，業(yè)務(wù)的提升，業(yè)務(wù)的便利能力也是很多人選擇不同手機銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的主要決定性因素，對于我來說，節(jié)約時間就是節(jié)約成本，所以我們往往會選擇與自己網(wǎng)絡(luò)銀行對應(yīng)的手機銀行進行服務(wù)，這樣能夠真正的起到方便的作用。
目前使用廣泛的手機銀行項目依然還是查詢銀行卡余額，轉(zhuǎn)賬，代繳水電費，電話費等比較簡單的業(yè)務(wù)，我覺得如果手機銀行的發(fā)展勢頭依然如此迅猛，完全可以進行一些高端服務(wù)的研究，比如真正的實現(xiàn)手機炒股，手機投資，還有就是在手機銀行客戶端訂購專業(yè)的安全保障，以避免向網(wǎng)上銀行造成的資金安全問題。安全是我們追求的前提，如果一個手機銀行能夠做到既安全又能夠提高服務(wù)性能的話，基本上我們一定會選擇它的，所以想要更廣泛的發(fā)展手機銀行，勢在必行的當(dāng)然要屬確保使用者的賬戶安全，其次是提高服務(wù)的簡便性。
很感謝在我們的生活之中出現(xiàn)了真正能夠方便我們生活的手機銀行，因為手機銀行的出現(xiàn)，我改變了原來的生活方式與生活態(tài)度，我真正的相信了只有更好的享受生活，才能夠得到更加真實的快樂。
【支付與生活征文】
進入21世紀后，我國商業(yè)銀行開始逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，最初為解決電子商務(wù)過程中信用問題而誕生的第三方支付也隨著電子商務(wù)的崛起而發(fā)展壯大，這一時期是我國個人電子支付發(fā)展的黃金時期，過去一直壟斷我國支付清算業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代開始面臨非金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2010年后，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國個人電子支付的重點從PC端逐漸前移至智能移動終端，也可以說重點是從網(wǎng)上支付向移動支付轉(zhuǎn)移。這不僅是簡單的我國個人電子支付方式的轉(zhuǎn)變，也對整個個人電子支付體系發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，移動支付時代我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)將會面臨更多行業(yè)競爭者的挑戰(zhàn)，移動支付產(chǎn)業(yè)競爭將更為激烈，只有充分了解適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)、產(chǎn)品與模式，才能在未來的支付格局中占有一席之地。
一、我國移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展
2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三家通訊運營商發(fā)放3張第三代移動通信(3G)牌照，標志著我國正式開始邁入3G時代。雖然移動通訊技術(shù)仍會不斷進步，但是3G技術(shù)是我國移動數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進入了高速數(shù)據(jù)通訊時代，3G技術(shù)是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)。隨著三大運營商3G牌照的發(fā)放，我國相關(guān)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習(xí)慣，我國3G/4G用戶的普及率實際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計，截至2015年年末我國手機上網(wǎng)用戶使用3G、4G進行手機上網(wǎng)的比例已經(jīng)達到88.8%。結(jié)合我國目前WiFi的普及，我國已經(jīng)建設(shè)出了固定場所通過WiFi接入、動態(tài)時通過3G、4G網(wǎng)絡(luò)接入的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國網(wǎng)民已經(jīng)更加習(xí)慣于使用移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國已經(jīng)有我國手機網(wǎng)民數(shù)量達到6.2億左右，使用手機上網(wǎng)的比例達到90.1%，數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國移動互聯(lián)網(wǎng)加速建設(shè)普及的階段，這為我國移動支付的迅速發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)環(huán)境。
通過十二五期間的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時隨著智能移動終端的普及，我國電子支付行業(yè)的服務(wù)商不得不面對個人電子支付由PC端向智能移動終端前移的趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計，截至2015年末，我國網(wǎng)民當(dāng)中手機支付的使用率已經(jīng)達到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2014年我國手機銀行交易規(guī)模已達到32.8萬億，第三方支付的移動支付規(guī)模達到6萬億。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。
二、移動支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響
移動支付是指人們通過移動終端(主要是移動電話)發(fā)出數(shù)字化指令為其消費的商品或服務(wù)進行賬單支付的行為。移動支付按照實現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡(luò)遠程支付與近場支付。
在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，我國商業(yè)銀行個人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務(wù)，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務(wù)為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時期商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動終端，或是接入網(wǎng)絡(luò)簡單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，移動支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個劇變：
第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動支付時代的支付不再僅僅是一個頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個APP(Application，應(yīng)用程序的縮寫)植入手機軟件平臺之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴展性，同時又對提供同質(zhì)服務(wù)的類似APP產(chǎn)生了排他性，因為用戶可能不會在乎一個他常用的APP提供的功能是否太多，而是會考慮我的智能手機是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺性的轉(zhuǎn)化使得移動客戶端在滿足用戶支付的需求的同時可以為用戶其它增值服務(wù)，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。
第二，移動支付對商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，你無法想象一個人搬著一臺PC去商場進行支付，但是你不會覺得一個帶著手機去購物的人有什么不妥。移動互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據(jù)謝平等人的研究：“移動支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動支付存在的基礎(chǔ)，二者具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)。”這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)在于使用某種移動支付的用戶數(shù)達到某一值時，移動支付的邊際成本變得非常低。
較傳統(tǒng)支付模式，移動支付的場景參與方更多。移動支付場景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機構(gòu)在加速布局，其它的通訊運營商與手機軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎(chǔ)，這些非傳統(tǒng)支付機構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎(chǔ)創(chuàng)造這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，通過不同的模式加入到移動支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時通訊軟件服務(wù)商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付(財付通)在短時間內(nèi)獲得一定市場份額。在我國移動支付市場模式尚未徹底固定的時期，競爭的焦點聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業(yè)銀行利益的中國銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進一步與手機融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競爭。第三，移動互聯(lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對多個互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡單的技術(shù)支持與服務(wù)，移動互聯(lián)網(wǎng)時代催生的多種商業(yè)模式，如團購、網(wǎng)絡(luò)約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢，例如團購大眾點評與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時移動支付的過程中伴隨著用戶消費的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。
三、移動互聯(lián)網(wǎng)對我國電子支付的影響
移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領(lǐng)域金融機構(gòu)不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準入后，境外的國際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國支付市場的產(chǎn)業(yè)分羹中?？傮w來講，移動互聯(lián)網(wǎng)是我國電子支付向移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，同時這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動互聯(lián)網(wǎng)時代我國電子支付領(lǐng)域競爭將更加激烈，與移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)使得移動電子支付的競爭的集中表現(xiàn)是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發(fā)展，支付體系服務(wù)定價體系重構(gòu)的可能性極大。
